Нужна ли лицензия на кредитование физических лиц банкам России

Обязаны ли банки иметь лицензию на кредитование физических лиц

Лицензия на осуществление банковских операций — это официальный документ, выдаваемый Центральным банком Российской Федерации, дающий право на проведение определенных операций с деньгами: использование денег в качестве вклада, взаиморасчеты через открытые счета, операции с валютой и т.д.

Законодательство не предусматривает отдельной лицензии на выдачу кредитов. Однако лицензия на предоставление кредитов включена в перечень видов деятельности, которые могут осуществлять банки, согласно части 1 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности». В рамках данного документа, а также на основании статей 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ и статей 3 и 4 Закона «О потребительском кредите» банки рассматриваются как кредитные организации, которые могут осуществлять свои функции в сфере предоставления кредитов физическим лицам.

Виды банковских лицензий

Банки, которые только начинают свою деятельность, имеют лицензию:

• Проводить операции с деньгами в национальной валюте (без права использования вкладов граждан).
• Осуществлять операции с деньгами в национальной и иностранной валюте (без права использования вкладов граждан). На основании выданного разрешения банк может устанавливать корреспондентские отношения с любыми иностранными финансовыми структурами, независимо от их местонахождения.
• Хранение драгоценных металлов с последующим их использованием в качестве депозитов. Лицензия выдается вместе с документом, указанным во втором пункте.

Если в течение следующих двух лет банк добьется успеха, ему могут быть предоставлены расширенные полномочия, например, право принимать вклады.

Учреждение, претендующее на активацию дополнительной лицензии, должно доказать свою финансовую стабильность за последние шесть месяцев и выполнить все условия, установленные ЦБ РФ. Например, у банка не должно быть задолженности перед бюджетными или внебюджетными фондами. В то же время финансовое учреждение должно иметь иерархическую структуру, включающую отдел внутреннего контроля.

Если все требования соблюдены, активация возможна:

• Разрешение на использование частных денег в рублях в качестве депозитов.
• Разрешение на ведение розничных денежных вкладов в национальной и иностранной валютах.

Генеральная банковская лицензия может быть выдана банку, который получил все вышеперечисленные лицензии и чей собственный капитал в рублевом выражении составляет не менее 5 млн евро.

Он не расширяет перечень операций, но дает право создавать филиалы за рубежом, приобретать доли в иностранных финансовых учреждениях.

Заявка и ее рассмотрение

Заявку на любой вид кредита можно заполнить в отделении Сбербанка или онлайн. Второй способ доступен существующим клиентам, у которых есть Личный кабинет или мобильное приложение.

Стандартный срок рассмотрения всех видов кредитов составляет от 1 до 3 дней. В некоторых случаях этот срок может быть продлен. Рассмотрение заявок на зарплатные проекты занимает не более 2 часов, максимум — 24 часа. Информация о том, как долго ждать ответа от Sber.

Что нужно банку для получения лицензии

Финансовое учреждение может получить лицензию на операции с наличными деньгами, если его уставный капитал полностью оплачен. Минимальная сумма не должна быть меньше 300 миллионов рублей. Для получения документа (в том числе кредита) в Центральный банк необходимо представить следующее:

• заявление о выдаче документа;
• соглашение учредителей;
• копия устава организации, заверенная нотариусом
• бизнес-план развития и дальнейшей деятельности, согласованный всеми учредителями;
• анкеты, содержащие полную информацию обо всех учредителях и руководителях (паспортные данные, характеристики);
• письменное заключение независимых аудиторов о прозрачности финансовой деятельности учредителей;
• документы о том, как был привлечен уставный капитал компании;
• подтверждение оплаты пошлины за оформление документов.

После принятия документов ЦБ РФ рассматривает их в течение 6 месяцев. Если решение положительное, он направляет бумаги для внесения данных о новом финансовом учреждении в Федеральный реестр юридических лиц. Учредителям высылается разрешение, они вносят разрешенный капитал на счет, после чего банк может начать свою деятельность.

Однако любой банк может лишиться не только лицензии на кредитование, но и всех остальных разрешений. Это произойдет, если средства банка опустятся ниже уставного капитала или если банк не выполнит какое-либо из требований Центрального банка.

Другими причинами дисквалификации могут быть: невыполнение условий кредиторов в течение двух недель; нарушение правил работы; отправка неверных данных в Центральный банк. Ситуация, которая привела к отзыву лицензии на кредитование и другие денежные операции, должна быть срочно урегулирована банком. Однако клиентам, нуждающимся в кредитах, эксперты рекомендуют всегда проверять, имеет ли финансовое учреждение лицензию.

Читайте также: Как удалить личный кабинет Сбербанк Онлайн: какие причины могут стать вескими для отказа пользования услугой, несколько способов удаления учетной записи и алгоритм действий

Как получить лицензию Сбербанка?

Для получения разрешения на предоставление финансовых услуг банк должен ознакомиться с действующими правилами и определить размер уставного капитала. Для получения базового уровня требуется минимум 300 млн рублей, а для получения универсального разрешения ПАО Сбербанк необходимо иметь не менее 1 млрд рублей.

Перед подачей заявления в ЦБ РФ необходимо сформировать пакет документов, который включает в себя:

• заявление о регистрации и выдаче лицензии;
• применение;
• бизнес-план;
• Устав компании;
• устав компании;
• подтверждение уплаты государственной пошлины;
• документы, подтверждающие источники бюджета финансового учреждения;
• информация о лицах, претендующих на высшие должности;
• документы, являющиеся основанием для проверки репутации акционеров, владеющих более чем 10% акций;
• документы лиц, контролирующих действия учредителей.

ЦБ РФ запрашивает информацию от органов регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также от налоговых органов, чтобы проверить, выполнили ли учредители свои обязательства перед государственным бюджетом.

Решение о выдаче банковской лицензии принимается в течение шести месяцев. После завершения процедуры регистрации лицензия на проведение финансовых операций становится общедоступной на официальном сайте Сбербанка.

Какие бывают лицензии и когда они необходимы?

До 2017 года в Российской Федерации действовала многоуровневая система лицензирования. Для того чтобы перейти на следующий уровень, банк должен был выполнить условия, установленные правилами.

Генеральная лицензия считается самым высоким уровнем. Он был предоставлен Сбербанку 11 августа 2015 года и не имеет срока действия.

Сегодня лицензирование в России делится на две разновидности: базовое и универсальное. Данная процедура действует с 1 мая 2017 года. Все отечественные банки теперь делятся на 2 категории. Полученные лицензии имеют юридическую силу до замены их новыми. Базовая лицензия отличается от универсальной тем, что имеет более короткий перечень видов деятельности.

Сегодня Сбербанк продолжает работать на основании генеральной лицензии. Вскоре она будет заменена универсальной лицензией. До этого момента Сбербанк имеет лицензию и осуществляет свою банковскую деятельность в соответствии с законом.

Универсальная лицензия дает право финансовому учреждению осуществлять следующие операции:

• регистрация и ведение счетов и вкладов физических и юридических лиц;
• хранение денежных средств на счетах;
• результативность операций с иностранной валютой;
• сбор денежных средств с клиентов;
• Инкассация денежных средств с расчетных счетов и платежных документов.

Специальных полномочий по предоставлению кредитов не существует. Право на предоставление кредитов охватывается единым разрешением. Предоставление кредитов включено в перечень услуг.

Граждане, осуществляющие транзакционные услуги в сфере финансов без соответствующего разрешения, могут быть привлечены к уголовной ответственности. Они должны будут выплатить штрафы клиентам и федеральным счетам.

Лицензированию подлежат как банки, так и другие кредитные учреждения.

Как банки получают лицензии

Разрешение можно получить, если уставный капитал юридического лица полностью оплачен и его размер составляет не менее 300 миллионов рублей. Необходимо представить следующие документы:

• Заявление о регистрации и выдаче разрешения.
• Учредительный договор.
• Устав учреждения.
• Бизнес-план, утвержденный всеми учредителями, протокол их собрания, список лиц, претендующих на руководящие должности.
• Документ, подтверждающий оплату государственной пошлины за все государственные процедуры.
• Письменное заключение аудиторов о прозрачности финансовой деятельности учредителей.
• Документы, подтверждающие создание средств, входящих в уставный капитал.
• Анкеты менеджеров.

Все вышеперечисленные документы подаются в Центральный банк, который письменно подтверждает их получение. Регулятор рассматривает заявки и в течение шести месяцев принимает решение о выдаче разрешения.

Если заявка одобрена, ЦБ направляет документы и информацию для внесения организации в ЕГРЮЛ. Процедура занимает не более пяти дней. После информирования регулятора о процедуре учредители банка получат эту информацию для оплаты уставного капитала в течение 3 дней. Кроме того, банк получит документ, подтверждающий факт его регистрации в Едином реестре. После всех процедур центральный банк выдает организации разрешение на деятельность.

По каким причинам банк может лишиться лицензии

Причины, по которым Центральный банк может отозвать лицензию банка, следующие:

• Снижение ликвидности капитала.
• Сокращение средств банка ниже уровня уставного фонда.
• Несоблюдение требований ЦБ РФ по уставному капиталу.
• Неспособность учреждения выполнить условия кредиторов в течение двух недель.
• Предоставление любой недостоверной информации.
• Задержка в представлении отчетов более чем на 15 дней.
• Деятельность, выходящая за рамки лицензии.
• Невыполнение судебных приказов и т.д.

Стоит ли требовать лицензию при посещении банка

Все лицензии, а также копии устава финансового учреждения должны находиться в открытом доступе. Каждый клиент имеет право ознакомиться с официальными документами, подтверждающими деятельность юридического лица.

Если они не находятся на видном месте, а также в случае отказа в их предоставлении, вы имеете право обратиться в надзорный орган и сообщить о нарушении ваших прав.

Реестр банковских лицензий

Проверить наличие у банка разрешительных документов можно на сайте Центрального банка Российской Федерации. На этом сайте вам нужно найти специальный справочный раздел.

В поле поиска введите название структуры, например, Сбербанк, Почта Банк, или регистрационный номер финансового учреждения, если он вам известен. Система покажет вам всю информацию о кредитной организации, включая ее лицензионные данные.