Досрочное погашение кредита в Сбербанке: как правильно досрочно погасить займ через Сбербанк Онлайн и в отделении банка, как пересчитываются проценты

Что это за процедура

Досрочное погашение кредита — это возврат заемных средств до окончания срока действия договора. Такая процедура невыгодна для банков, поскольку финансовое учреждение теряет часть своего дохода в виде процентов. По этой причине в недалеком прошлом за досрочное погашение кредита взимались комиссии и штрафы. Сегодня такие действия запрещены законом.

С другой стороны, клиент получает выгоду от процедуры. Погашая кредит досрочно, он забывает о начислении и экономит на процентах.

Внимание: досрочное погашение кредита может негативно отразиться на кредитной истории заемщика.

Процедура оформления

Если клиент планирует досрочно закрыть кредитный договор, ему следует подойти к этому вопросу со всей ответственностью. Очень важно соблюдать все аспекты процедуры, а также учитывать дополнительные нюансы. В противном случае кредитный договор не будет закрыт, и придется выплачивать дополнительные проценты.

Пошаговая инструкция

Существуют четкие инструкции, которых должен придерживаться заемщик, если он хочет погасить кредит досрочно. В этом случае необходимо очень внимательно выполнять все шаги и следовать инструкциям сотрудника банка, чтобы действительно произвести погашение до истечения срока. В противном случае все придется повторить в следующем месяце, но проценты за этот период все равно не начисляются.

Итак, для того чтобы досрочно закрыть кредитный договор, необходимо выполнить несколько важных шагов:

1. Напишите заявление. Согласно условиям банка, идеальным вариантом является подача заявки за 30 дней до планируемой даты закрытия. Желательно написать заявление в двух экземплярах и проследить, чтобы сотрудник Сбербанка официально зарегистрировал его и поставил печать о принятии.
2. Сотрудник банка делает четкий расчет. Он или она рассчитывает сумму, которую необходимо заплатить для закрытия сделки, и перечисляет даты, в которые средства должны поступить на счет.
3. Заемщик осуществляет погашение кредита. Средства должны быть внесены с учетом времени, которое потребуется для перевода средств на счет.
4. Проверка баланса. Вы должны быть уверены, что деньги были получены и удержаны в счет погашения кредита.
5. После этого рекомендуется обратиться в банк, чтобы получить подтверждение того, что вы больше не должны денег Сбербанку.

Сбербанк принимает заявки на досрочное погашение в любом отделении в любой день.

Если заемщик осуществляет только частичное, а не полное погашение кредита, ему придется в будущем принять новый график погашения кредита. В основном здесь должны отображаться только новые суммы. Даты платежей обычно остаются неизменными.

При сегодняшнем обслуживании вполне возможно, что вам не нужно брать с собой доказательства нового графика погашения или уведомления о расторжении договора. Всю необходимую информацию можно просто просмотреть в myAlpari.

В некоторых случаях, когда требуется юридически обязательный документ, вам все же может понадобиться формальный сертификат. В этом случае вам обязательно нужно будет обратиться в отделение вашего банка для получения такого документа.

О том, как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн, можно узнать, просто зайдя на сайт банка. Пошаговые инструкции о том, как подать заявку, можно найти на сайте myAlpari. Но вы также можете просто открыть список своих кредитов, выбрать интересующий вас и увидеть колонку с суммой для полного погашения кредитного договора.

Необходимые документы

Для досрочного погашения кредита не требуется никаких специальных документов. Вам достаточно иметь при себе кредитный договор или хотя бы знать его номер. Вам также необходимо взять с собой паспорт, чтобы указать его данные. Если возможно, вас также попросят сообщить номер ИНН, но если у вас его нет, вы можете скопировать номер из базы данных банка.

Ни в коем случае не требуются дополнительные документы.

Если вы собираетесь закрыть кредитную карту, желательно также иметь номер кредитной карты. Номер контракта в данной ситуации не требуется.

Условия досрочного погашения у Сбербанка

Условия досрочного погашения кредита изложены в кредитном договоре. Сбербанк не устанавливает минимальный лимит. Клиент имеет право вернуть заемные средства полностью или погасить долг частично в любой сумме.

В договоре указывается дата обязательного ежемесячного платежа. Это дата, когда с вашего счета списываются средства для погашения кредита. Вы можете произвести частичную оплату в установленный срок или в любой рабочий день.

Заемщик должен уведомить банк за 30 дней до планируемой даты погашения кредита. В заявлении он указывает, какую сумму необходимо выплатить, а затем переводит деньги в нужном размере.

Примечание: После погашения всей оставшейся суммы кредита рекомендуется запросить в отделении Сбербанка справку о задолженности, чтобы избежать возможных недоразумений в будущем.

Как пересчитываются проценты

Банк использует следующую схему конвертации:

1. Сумма минимального платежа списывается со счета с процентами.
2. Оставшаяся сумма направляется на досрочное погашение кредита. Основная сумма кредита уменьшается на ту же величину.
3. Составляется новый график погашения кредита с учетом процентной ставки и суммы оставшихся платежей.

Частичное или полное погашение — что выгодней?

Как полное погашение, так и частичное досрочное погашение сначала уменьшают общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыт долг перед банком, тем меньше процентов вы в итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно для краткосрочного кредита на 1 год. Однако, принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо учитывать фактор времени и тщательно взвесить все «за» и «против».

Например, если у вас есть долгосрочный кредит на 15-20 лет, который вы взяли для решения жилищной проблемы, далеко не факт, что досрочное погашение будет выгодным. Часть долга в конечном итоге будет съедена инфляцией. Именно тогда такие негативные факторы, как рост цен и девальвация, могут сыграть в вашу пользу.

Те, кто получил жилищный кредит пять лет назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку лишь небольшие суммы. Хотя в первые несколько месяцев кредитования долговая нагрузка была, конечно, высокой. Можно с уверенностью сказать, что для таких заемщиков невыгодно досрочно погашать кредит в полном объеме.

Также обратите внимание, что если ваш кредит является аннуитетным, то имеет смысл погашать его досрочно в первой половине срока кредита. В конце периода погашения почти все проценты по кредиту уже выплачены, и нет особого смысла погашать его досрочно. Это правило не распространяется на кредиты с дифференцированными платежами.

Если клиент минимизирует переплату, погашая кредит досрочно, банк теряет прибыль. Именно поэтому банки иногда вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это происходит в виде различных комиссий и штрафов.

Однако, справедливости ради, это довольно редкое явление. Большинство банков примут ваши «сверхсрочные» платежи без взимания дополнительных комиссий.

Варианты досрочного погашения кредита

Существует два варианта досрочного погашения кредита — частичное и полное погашение.

Частичное погашение

Частичное погашение — это уплата в дату погашения кредита большей суммы, чем та, которая указана в графике погашения кредита. Другими словами, вы погашаете часть долга, что позволяет вам сократить срок действия договора и размер ежемесячного взноса.

При дифференцированной системе, заплатив больше требуемой суммы, клиент уменьшает переплату, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму задолженности — таким образом, сокращается срок действия договора.

Если кредит погашается ежегодными (равными) платежами, заемщик выплачивает банку сначала проценты, а затем основную часть долга, поэтому при досрочном погашении кредита ежемесячные платежи, а иногда и срок погашения могут быть сокращены.

Обратите внимание! Правила досрочного погашения одинаковы для аннуитетных и вариативных заемщиков.

Чтобы понять ситуацию, давайте рассмотрим пример: 35-летний мужчина взял автокредит на сумму 2 млн рублей на 5 лет с процентной ставкой 11,3% в год. Согласно графику, он должен ежемесячно выплачивать 33 400 рублей; платежи равны, в банковских терминах, аннуитету.

Поэтому заемщик округлил ежемесячный платеж до 40 000 рублей, то есть регулярно вносил 6 600 рублей в качестве суммы досрочного погашения. И всего за 1 год, приложив такие минимальные усилия, заемщик сократил срок кредита на 3 месяца.

Как? Все очень просто. Каждый раз, когда я вношу сумму для досрочного погашения, сотрудник банка спрашивает: «Хотите ли вы уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита?». Конечно, если вы решите уменьшить ежемесячный платеж, если сумма досрочного погашения будет небольшой, вы этого даже не заметите. Предыдущий платеж составлял 33 400 рублей, а теперь, например, 32 982, что нерентабельно.

Но в той же ситуации досрочное погашение в размере 6 600 рублей явно сокращает срок кредита. Общая сумма 79 200 рублей, выплаченная авансом за один год, сокращает срок кредита на 3 месяца, что означает, что общая сумма начисленных процентов также сокращается и, следовательно, уменьшается общая переплата по кредиту.

Полное досрочное погашение

Полное погашение означает закрытие всей непогашенной суммы кредита. Вы можете сделать это, внеся один или несколько платежей, покрывающих все проценты, к следующему расчетному дню. После осуществления платежа клиент должен убедиться в том, что кредит закрыт, связавшись с банком. Чтобы убедиться в этом, необходимо получить справку из организации, выдавшей вам кредит.

Например, если вы берете 1 миллион рублей под 12% годовых на 2 года с датой первого платежа 5 марта, а в мае досрочно вносите 200 000 рублей для погашения кредита, то в итоге вы заплатите банку на 39 000 рублей меньше.

Логика проста: при аннуитетной рассрочке, с которой кредитуют практически все банки, проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому в начале кредита проценты больше, а основная сумма меньше, а в конце кредита все наоборот. Получается, что чем раньше вы погасите долг, тем меньше будет переплата. В то же время, чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше вы сэкономите.

В приведенном выше примере досрочное погашение произошло после двух месяцев выплат. Если вы заплатите ту же сумму, 200 000 рублей, ровно через год, вы сэкономите только 11 000 рублей.

Читайте также: Как я Оформил Карту Сбербанка со Своим Дизайном

Страховка кредита при досрочном погашении

Все банки имеют страхование рисков заемщиков. Таким образом, они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют банку возврат кредита в случае потери трудоспособности или смерти.

В некоторых случаях у человека может быть выбор: взять кредит со страховкой или без нее. Однако чаще банки настаивают на обязательном страховании. Это особенно актуально для крупных кредитов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует в течение всего срока, на который взят кредит. Но в случае полного досрочного погашения существует период, в течение которого страховка теряет свой смысл, поскольку клиент в ней больше не нуждается. Согласно договору, человек должен выплатить всю сумму долга, включая страховой взнос, чтобы закрыть кредит. Но деньги за неиспользованный период могут быть возвращены.

Давайте рассмотрим условия, при которых, согласно закону, страховая компания должна вернуть деньги заемщику:

• Договор страхования был заключен не ранее 1 сентября 2020 года;
• Страхование является добровольным и было оформлено при получении кредита;
• Страховой случай не наступил;
• Заемщик полностью погасил кредит до наступления срока платежа.

Например, заемщик взял потребительский кредит на 5 лет. В то же время он заплатил 10 тысяч рублей за страхование жизни и здоровья на весь срок действия договора. Но кредит полностью погашается в течение 2 лет. Поэтому можно получить возврат части страховой премии за оставшиеся 3 года — пропорционально оставшемуся периоду страхования.

До принятия нового закона банк или страховщик мог легко отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Для этого обратитесь в свой банк или страховую компанию. Предъявив паспорт, кредитный договор, договор страхования и свидетельство о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денег. Если все сделано правильно, деньги будут переведены на указанный счет в течение семи рабочих дней после получения заявления.

Нюансы

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо убедиться, что оно правильное. Для этого необходимо ознакомиться с возможными нюансами.

Для аннуитетных платежей

Аннуитетное погашение — это схема погашения кредита, при которой заемщик погашает долг равными частями в течение срока действия договора. Рассчитывается капитал и проценты за весь период. Полученный результат делится на количество месяцев срока кредита.

Суммы рассчитываются таким образом, что в первый период погашения клиент платит в основном проценты. Часто вы возвращаете капитал только в последнем квартале кредитного периода.

Это выгоднее для кредитора, так как переплата за использование банковских средств в этом случае выше. Именно поэтому многие российские банки используют эту формулу.

Выгода для заемщика заключается в том, что платежи по этой системе всегда ниже в начале периода погашения. Фиксированная сумма позволяет эффективно составлять бюджет. Именно поэтому аннуитетные платежи делают крупные кредиты более доступными.

Если кредит погашается досрочно частями с более коротким графиком погашения, заемщик экономит на будущих переплатах. Если ежемесячный платеж уменьшается, у заемщика появляется свободная сумма денег. Эти средства могут быть перераспределены для погашения долга.

Примечание: С учетом инфляции может быть выгоднее уменьшить минимальный взнос. Кроме того, чем раньше вы начнете вносить досрочные платежи, тем больше вы выиграете.

Для дифференциальных

При дифференцированных платежах проценты начисляются на остаток, поэтому ежемесячный платеж будет постепенно уменьшаться.

Поэтому, если вы погасите капитал досрочно, вы сможете сэкономить на переплате. Чем раньше вы начнете лечение, тем больше пользы вы сможете извлечь из него.

Примечание: Для расчета суммы досрочного погашения кредита и процентов рекомендуется обратиться к менеджеру банка или воспользоваться специальным калькулятором на сайте финансового учреждения.

Как правильно выплатить кредит досрочно

Вы можете погасить кредит заранее в отделении банка, через платежный терминал или онлайн.

В отделении банка

Чтобы погасить кредит в отделении, вам необходимо заполнить стандартную форму:

• личные данные;
• номер вашего кредитного договора;
• сумма, которую планируется внести на счет;
• ожидаемая дата платежа
• Номер счета, с которого вы хотите перевести деньги (на балансе должна быть соответствующая сумма; если ее нет, необходимо пополнить счет через кассу банка или через терминал).

Примечание: В случае полной предоплаты необходимо указать причину.

В случае частичного погашения клиенту потребуется новый график погашения, а в случае полного погашения — справка, подтверждающая отсутствие задолженности.

Погашение через Сбербанк Онлайн

Вы можете досрочно погасить кредит с помощью сервиса «Сбербанк Онлайн».

Здесь вы можете следовать простому алгоритму:

1. Войдите в свой личный шкафчик.
2. Перейдите в раздел «Кредиты».
3. Выберите «Досрочное погашение» (частичное или полное погашение).
4. Введите счет, с которого вы хотите перевести деньги, дату и сумму платежа.

Обратите внимание, что в случае частичного погашения кредита вы не можете выбрать сокращенный график погашения. Доступен только сниженный минимальный размер погашения.

В каких случаях досрочное погашение кредита невозможно

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно, если это не противоречит условиям договора. В договоре должен быть пункт, предусматривающий такую возможность. Если такого пункта нет, вам придется погашать свои обязательства в соответствии с графиком погашения. Как правило, Сбербанк всегда указывает в договоре условия досрочного погашения.

Банк имеет право установить мораторий с указанием месяцев, в которые досрочное погашение невозможно. Рекомендуется внимательно прочитать условия договора, чтобы уточнить, когда можно закрыть кредит, а когда эта услуга недоступна.