Дебетовая карта: что такое и как ею пользоваться

Услуги

Что значит дебетовая карта и чем она отличается от кредитной?

Дебетовая карта — это электронное средство оплаты товаров, работ и услуг. Сумма платежа не может превышать сумму денег на нашем счете, к которому он привязан. Вам не хватает средств? Пополните свой депозитный счет в банке.

В переводе с латыни слово «дебет» означает «причитающийся нам». Это означает, что банк обязан перевести деньги на наш счет, как только мы сделаем запрос. Деньги можно запросить с компьютера, смартфона или банкомата.

Основное различие между дебетовой и кредитной картой заключается в праве собственности на деньги, которые вы используете. Кредитная карта дает вам право расплачиваться банковскими средствами, для этого вам не нужно иметь собственные деньги на счету. Дебетовая карта действует только до суммы на вашем личном счете, без кредита от банка.

Исключением является услуга овердрафта.

Расходы по дебетовой карте

Комиссии по дебетовым картам

Прежде чем заказать дебетовую карту, внимательно прочитайте основные положения и условия. Несмотря на то, что на счете хранятся личные средства владельца, это влечет за собой определенные расходы:

  • Ежегодная плата за обслуживание. Это зависит от статуса карты (классическая, премиальная, кобрендовая с особыми условиями). Простая карта стоит в среднем 500-800 рублей в год, премиум-карта — от 4000 рублей в год и выше;
  • SMS — информирование о транзакциях. В среднем услуга стоит около 60 рублей в месяц;
  • Денежное страхование. Если счет будет использован злоумышленником, страховщик возместит убытки.

За использование личного счета на сайте банка и в мобильном приложении плата не взимается. Удаленное банковское обслуживание выгодно для банка. В конце концов, то, за что раньше приходилось платить зарплату сотрудникам, клиенты делают сами.

Овердрафт: реальная выгода или неприятный сюрприз?

Банк может разрешить использовать свои деньги (овердрафт). Различают авторизованные и неавторизованные (технические) овердрафты.

Разрешенный овердрафт. Обычно эта услуга предлагается банком после проверки платежеспособности клиента в течение нескольких месяцев. Это мини-кредит на короткий срок. Если на вашем счете недостаточно денег для осуществления платежа, овердрафт дает вам право оплатить недостающую сумму за счет банка. Не бесплатно, конечно.

Прочитав книгу, вы поймете, как перестать работать за гроши на нелюбимой работе и начать жить по-настоящему свободной и счастливой жизнью! Скачать книгу

Другой случай — несанкционированный (технический) овердрафт. Чтобы не оказаться внезапно в долгах, давайте ознакомимся с этим понятием. Случаи технического овердрафта:

  1. Когда вы снимаете наличные в банкомате «иностранного» банка, с вас может взиматься комиссия, которая будет списана с вашего расчетного счета. Если у вас недостаточно средств, вы введете дефицит.
  2. Если вы используете рублевую карту для оплаты за границей, вам придется оплатить курсовую разницу, которую также необходимо оплатить.
  3. Ежегодная плата за обслуживание счета автоматически списывается банком.
  4. Для некоторых видов платежей авторизация не требуется. В этом случае сумма списывается без запроса информации о балансе.

Это означает, что вы можете потерять баланс на своей дебетовой карте. Поэтому на нем всегда должен быть небольшой остаток (в пределах 500 рублей), чтобы вы могли вовремя оплачивать свои долги. Если приходится часто прибегать к заемным средствам, лучше иметь кредитную карту с льготным беспроцентным периодом пользования «чужими» деньгами.

Как пользоваться дебетовой картой?

Карту можно использовать для оплаты различных покупок. Для оплаты в магазинах достаточно вставить карту в банкомат или приложить ее к считывающему устройству с поддержкой бесконтактных платежей. При необходимости платеж потребует подтверждения с помощью PIN-кода. Для удобства клиенты могут привязать карту к системе мобильных платежей (Samsung Pay, Apple Pay или Google Pay) и расплачиваться с помощью смартфона.

Практически любая карта может быть использована для осуществления платежей в Интернете. Все, что вам нужно сделать, это ввести необходимые данные пластика в платежную форму и, возможно, ввести одноразовый пароль из SMS-сообщения. Вы можете получать наличные на свою карту через банкоматы и пункты выдачи наличных. При совершении данного вида операций необходимо ввести PIN-код. Затем просто следуйте подсказкам системы или кассира.

Вы также можете воспользоваться автоматами самообслуживания для получения информации об остатках на счетах, последних операциях и т.д. Для удобства держателей пластиковых карт почти все банки предлагают мобильный и онлайн-банкинг. В этих сервисах вы можете получить подробную информацию о своем счете, просмотреть историю платежных операций, а также оплатить коммунальные услуги, связь и другие услуги.

Посмотрим карте в лицо

Прежде чем снимать наличные, убедитесь, что вы выбрали банкомат своего «домашнего» банка. Снятие денег в «других» банкоматах часто сопровождается комиссией. Вставьте ваше платежное средство в банкомат и следуйте инструкциям, написанным на экране или озвученным голосом.

При оплате товаров или услуг передайте карту кассиру или самостоятельно вставьте ее в терминал. Если он оснащен технологией PayPass, просто поднесите его к терминалу, чтобы считать информацию. При необходимости введите PIN-код. Иногда необходимо подписать чек или окно терминала.

Для проведения операций онлайн достаточно войти в личный кабинет на сайте банка или зайти в мобильное приложение на смартфоне. Будьте готовы к дополнительной проверке при переводе крупных сумм денег. Вам могут позвонить из банка и задать ряд вопросов, чтобы установить вашу личность и доказать, что операция была добровольной.

Если вам больше не нужна ваша дебетовая карта и вы хотите ее закрыть, вам необходимо сделать это в отделении банка. Вы не можете просто забыть об этом, поскольку банк все равно будет взимать с вас ежегодную плату за ведение счета. Это может привести к отрицательному балансу.

Основные типы и классификация дебетовых карт

В основе каждой карты лежит платежная система. Их не так много:

  • Visa International (самая популярная);
  • Mastercard (вторая по популярности);
  • Маэстро;
  • American Express;
  • PRO100;
  • Мир;

Кроме того, каждая платежная система имеет свой собственный поджанр материальности карты:

  • Электрон;
  • Классика;
  • Платина;
  • Серебро;
  • Золото;

Дебетовые карты Platinum, Gold являются самыми «престижными». У них самое большое количество вариантов. Например, для бронирования отелей, онлайн-платежей, использования за границей. Эти карты являются самыми дорогими в обслуживании.

Как выглядит дебетовая карта и что за информация на ней есть

Дебетовая карта представляет собой кусок пластика размером 54×86 мм с закругленными краями. На лицевой стороне карты содержится следующая информация:

  • Уникальный номер карты. Именные карты имеют 16 уникальных цифр. Анонимизированные карты имеют 18 цифр. Этот номер не является конфиденциальной информацией и может быть введен при оплате различных услуг;
  • Имя человека (написано римскими буквами);
  • Срок действия (месяц и год);
  • Тип платежной системы (Visa, Master Card, Мир);
  • Значок «PayPass». Это позволяет осуществлять бесконтактные платежи. В большинстве случаев банки выпускают карты с этой функцией;

На обратной стороне имеется трехзначный код безопасности. Mastercard имеет CVC2, а VISA — CVV2. Этот код нельзя передавать никому, так как некоторые онлайн-платежи могут быть оплачены только с помощью данных карты (без смс-подтверждения). Подробнее о CVV и CVC.

Сколько стоит обслуживание

Расходы на обслуживание зависят от надежности банка. Небольшие финансовые учреждения предлагают более выгодные условия или привлекают клиентов бесплатно. Однако вы должны решить, стоит ли доверять им свои деньги.

В среднем обслуживание классической карты обойдется в 600-750 рублей в год. Золотая карта стоит около 1 500 рублей, а платиновая — от 2 000 рублей.

Некоторые банки предлагают своим клиентам не платить ежегодную комиссию за обслуживание счета. Для этого они должны поддерживать определенную сумму денег на своем счете. Такой подход очень выгоден для банков, так как увеличивает их денежный оборот.

Некоторые банки взимают плату за годовое обслуживание раз в год, другие делят сумму на месяцы. Уточните у своего консультанта, когда взимается комиссия, чтобы вовремя не перегрузить счет и не подвергнуть себя дополнительным процентам (это называется техническим дебетом).

Помимо годового обслуживания, вы обязательно получите дополнительные услуги: смс-чек, онлайн-банкинг, автоплатежи и другие. Возможно, вам также придется вносить за них ежемесячную плату.

Почему банкам выгодно выпускать дебетовые карты

Банки могут получить в несколько раз больше прибыли от одной кредитной карты, чем от дебетовой. Кредитные карты предусматривают годовую процентную ставку, комиссию за снятие наличных и штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств. Все это приносит прибыль кредитной организации.

Дебетовые карты не обладают ни одной из этих функций. Годовая процентная ставка не может быть начислена, так как нет кредитного лимита, и нет штрафных санкций, так как клиент не берет на себя никаких обязательств.

Банки практически никогда не отказывают в выдаче дебетовых карт. Прибыль кредитной организации здесь состоит из годовой платы за обслуживание, пакета сопутствующих платных услуг и возможных комиссий по некоторым операциям. Средняя сумма, которую вам придется платить за обслуживание дебетовой карты, составляет 700-900 рублей в год.

Как оформляется дебетовая карта

Вы не рискуете своими деньгами, поэтому получить дебетовую карту проще, чем кредитную. Достаточно подать заявку через официальный сайт кредитной организации, затем прийти в офис, предъявить паспорт и получить карту. Помимо предложений Сбербанка, банки из группы ВТБ и Тинькофф Банк имеют довольно внушительный ассортимент дебетовых карт.

Карта Tinkoff Black, например, предоставляет инновационную услугу, благодаря которой пользователи могут снимать до 20 000 рублей в любом банкомате по всему миру без уплаты комиссии. Справедливости ради следует отметить, что пока ни одна российская кредитная организация не предлагает таких условий по своим картам.

При выдаче карты банк не проверяет кредитную историю и не предъявляет требований к опыту работы. Все, что требуется от клиента, — это использовать карту и получать за это бонусные баллы. Самые популярные карты не имеют комиссии за выдачу. Плата за годовое обслуживание зависит от количества подключенных услуг и уровня карты. Плата за годовое обслуживание всегда выше для карт Gold и Premium.

Для удобства один пользователь может иметь одну дебетовую карту и одну кредитную карту, при этом желательно, чтобы карты были выпущены одним и тем же банком. Однако ничто не мешает одному клиенту открыть несколько дебетовых карт в одном банке и привязать каждую карту к одному и тому же банковскому счету.

Что нужно знать пользуясь картой

Теперь вы знаете, что такое банковская дебетовая карта и что вы можете хранить в ней свои деньги. Но мошенникам это тоже известно, поэтому они придумывают все новые и новые способы незаконного списания ваших денег.

Все, что вам нужно знать, это номер карты, имя владельца карты, срок действия и код на обратной стороне. Подтверждение с помощью текстового сообщения требуется не всегда.

На сайте Aliexpress, например, платежная система не запрашивает код.

Поэтому хотя бы подключитесь к SMS-оповещению. Если вы не хотите тратить деньги на эту услугу, загрузите мобильный банк и включите оповещения о транзакциях. Эта услуга предоставляется бесплатно.

Если у вас есть мобильный интернет, приложение сообщит вам о любом движении по вашему онлайн-счету. Чтобы мошенники не смогли взломать ваш личный кабинет, установите на свой смартфон антивирусное программное обеспечение.

В большинстве случаев мошенники используют поддельные банкоматы, чтобы считать данные вашей карты и узнать ваш PIN-код. Поэтому используйте терминалы только в проверенных местах: офисах обслуживания, торговых центрах. Адреса всех банкоматов можно найти на их веб-сайтах.

Для чего нужна дебетовая карта?

Дебетовая карта используется не только для оплаты товаров и услуг, но и для:

  • получающие зарплаты, пенсии, пособия, стипендии;
  • снятие наличных;
  • перевод средств с одного счета на другой;
  • хранение и накопление средств.

Преимущества:

  1. Компактность. Нет необходимости носить с собой наличные деньги, которые занимают много места в бумажнике или карманах.
  2. Экономия времени. Оплачивая товары и услуги, вы не тратите минуты на поиск нужной суммы и ожидание сдачи.
  3. Эффективность. Вы можете получать деньги в любое время и в любом месте.
  4. Круглосуточное обслуживание. Доступ к вашим деньгам 24 часа и 7 дней в неделю.
  5. Надежность и безопасность. Не нужно беспокоиться о хранении большой суммы денег. Если ваша карта потеряна или украдена, один звонок на горячую линию банка заблокирует ее.
  6. Страхование. Каждый владелец является участником государственной системы страхования. Это означает, что если у банка будет отозвана лицензия, все деньги (до 1,4 миллиона рублей) будут возвращены в полном объеме.
  7. Универсальность. Не выходя из дома, вы можете оплачивать товары и услуги, покупать валюту, переводить деньги с одного счета на другой.
  8. Возможность экономии. Банки часто предлагают начислять проценты на остаток средств на счете. Это очень удобно, если вы хотите накопить определенную сумму на счете и защитить себя от инфляции.
  9. Приятные бонусы. Банки создают различные программы лояльности. К ним относятся интернет-услуги, пакеты услуг, бесплатный доступ к SMS-банкингу и беспроцентный льготный период при использовании овердрафта. Одним из инструментов повышения лояльности является cashback, который представляет собой возврат части денег, потраченных на покупку.

Для чего они нужны: преимущества и недостатки

Дебетовые карты очень облегчают жизнь, поскольку имеют неоспоримые преимущества перед наличными. Каковы их преимущества?

  1. Безопасность денег. Наличные деньги потерять легче, чем пластик. Если вы потеряете свою карту, вы можете легко заблокировать ее и сохранить свои деньги. Если банк отзывает свою лицензию, все деньги, размещенные в финансовом учреждении на сумму до 1 400 000 рублей, застрахованы Агентством по страхованию вкладов, а значит, вы сможете их получить обратно.
  2. Удобство. С появлением дебетовых карт отпала необходимость носить в бумажнике купюры и монеты. Теперь у вас всегда есть точная сумма к оплате, и вы защищены от ошибки кассира, давшего вам неправильную сдачу или фальшивую купюру. Скорость расчетов также отличается — оплата картой происходит быстрее.
  3. Универсальность. Одна и та же дебетовая карта может работать со счетами в разных валютах, что позволяет экономить на конвертации валют. Большинство карт можно использовать в любой точке мира, совершая покупки как онлайн, так и офлайн.
  4. Преимущества. Часть денег, которые вы тратите по дебетовой карте, вы получаете обратно в виде cashback или бонусов, на остаток средств на вашем счете начисляются проценты, а партнерские акции помогают вам совершать покупки с выгодой. С Альфа-Банком вы можете экономить на регулярных платежах (мобильная связь, коммунальные платежи, дорожные штрафы и т.д.); эти переводы бесплатны.
  5. Круглосуточный доступ. Вы можете совершать покупки, снимать наличные и переводить средства на счет своей дебетовой карты в любое время, поскольку интернет-банк доступен 24 часа в сутки. Вы можете совершать платежи и переводы, просматривать баланс, историю платежей и анализировать свои расходы.

Дебетовые карты также имеют недостатки. Банк устанавливает лимиты на такие операции, как снятие и перевод средств, но они обычно довольно высоки. Но при бронировании отеля или автомобиля за границей лучше использовать «кредитную карту». Это связано с тем, что большая сумма блокируется в качестве депозита и требуется кредитная карта со словом «кредит».

Дебетовая карта полезна для снятия средств на ваш банковский счет. Помимо перечислений от работодателя, вы также можете получить безналичную финансовую помощь или погашение кредита. Если вы решите воспользоваться налоговым вычетом на оплату школьных, медицинских или других услуг, деньги будут возвращены на ваш банковский счет.

Читайте также: Досрочное погашение кредита в Сбербанке: как правильно досрочно погасить займ через Сбербанк Онлайн и в отделении банка, как пересчитываются проценты

Плюсы и минусы дебетовок

Преимущества Недостатки
Быстрое и удобное выполнение Ежедневные и ежемесячные лимиты на операции
Анализ доходов и расходов через личный кабинет Высокая комиссия за снятие денег в других банкоматах
Многоуровневая защита аккаунта Небольшая сумма овердрафта
Ссылка на мобильное приложение Возможность отказа от долгов
Возможность привязки процентов по сбережениям, зарплатный проект
Возможность конвертации сбережений в валюту
Бонусные программы от банков: cashback, мили и т.д.
Возможность быстрой блокировки в случае потери

Срок действия

Обычно продолжительность составляет 3 года. С ростом популярности бесконтактных платежей многие банки начали выпускать пластик на 5 лет.

Обоснование:

  • Более дорогие в производстве;
  • Меньше износа, так как нет необходимости постоянно вставлять карту в терминалы.

Продукты мгновенного выпуска часто имеют срок годности 2 года при выдаче. Они лежат в банке в ожидании выдачи до года.

Предоплаченные и виртуальные карты обычно выпускаются на более короткий срок, чем именные карты, например, от 6 до 12 месяцев или меньше.

Защита и безопасность дебетовой карты

Защита и безопасность

Ранее все банковские карты имели функцию защиты в виде «защитной полосы». Однако это устаревшая технология, которая больше нигде не используется.

В настоящее время все выпускаемые банковские карты имеют специальный чип, который гораздо меньше подвержен поломке и имеет более высокую степень защиты.

Дебетовая карта может быть снята в Интернете только в том случае, если известны полное имя, номер, срок действия и код безопасности CVC владельца карты. Если кто-то узнает эти данные, рекомендуется заблокировать карту, иначе велик риск, что с нее будут украдены средства.

При снятии денег в банкомате вы защищены пин-кодом. Его следует держать в секрете и никому не показывать. Вы должны знать свой PIN-код, чтобы другие не могли подделать вашу карту и обналичить ее.

Многие люди знают об этих моментах, но все равно становятся жертвами мошенников. Почти все кражи происходят из-за грубых нарушений правил безопасности.

Что такое начисление процентов на остаток

Начисление процентов на остаток

Существует класс дебетовых карт, которые начисляют проценты на остаток. Это приятный дополнительный бонус для держателей. Однако не все банки так щедры. Размер процентов может меняться время от времени в зависимости от ключевой ставки центрального банка и вашей собственной потребности в деньгах.

Проценты начисляются на все средства, находящиеся на счете. По сути, дебетовая карта будет депозитом, с которого всегда можно снять деньги без потери процентов. В этом отношении они очень похожи на облигации.

Например, проценты на остаток составляют 10% годовых. Вы вносите на счет 100 000 рублей 1-го числа месяца, а 27-го числа месяца снимаете все 100 000 рублей. В этом случае в конце месяца вы получите 739 рублей. Это количество за 27 дней: 100 000 × 0,10 × 27/365.

Кредиты накапливаются ежедневно. Вы можете каждый день вносить на свою дебетовую карту определенную сумму, снимать ее на следующий день, а затем снова вносить (каждый второй день). В итоге за полмесяца вы получите проценты только за 15 дней.

Существуют дебетовые карты, которые предлагают очень высокие процентные ставки на остаток. Они равны средней процентной ставке по полному банковскому депозиту.

  • Как рассчитать проценты по вкладу;
  • Капитализация процентов — что это значит;
  • На чем основана пролонгация депозита;

Все деньги на дебетовых картах застрахованы по схеме Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Поэтому, если у банка будет отозвана лицензия, вы получите всю сумму, но не более 1,4 миллиона рублей.

Внесение и снятие наличных

Снять деньги можно в банкоматах, отмеченных значком банкомата соответствующей платежной системы. Стоимость услуг может варьироваться. В банкоматах большинства банков вы можете самостоятельно снимать и получать наличные без уплаты комиссии.

Когда вы читаете условия и положения, обратите внимание на следующие пункты тарифа:

  • наличие банкоматов партнеров;
  • комиссии в терминалах третьих лиц;
  • ежемесячные и ежедневные лимиты на внесение и снятие средств;
  • Другие способы бесплатного снятия и пополнения счета, например, межбанковский перевод, наличие/отсутствие комиссии за донорство (зачисление денег через мобильное приложение стороннего банка на карту банка).

Некоторые банки сообщают о свободном расходовании средств по всему миру. Часто подразумевается отсутствие комиссий со стороны эмитента.

Как узнать номер счета и остаток средств

Когда вы получите свою карту, вы получите данные своей карты. Здесь вы найдете номер счета, к которому он привязан. К одному счету может быть привязано множество различных карт (обычная, cashback, золотая и т.д.).

Если вы потеряете данные своей карты, вы можете вернуться в свой банк и получить распечатку. Возьмите с собой паспорт и дебетовую карту. Если у вас есть личный счет в онлайн-банке, вы можете найти там реквизиты и скопировать их.

Узнать баланс карты можно несколькими способами: в банкомате, в личном кабинете, по телефону горячей линии, отправив SMS на сервисный номер или набрав USSD-команду. У ВТБ — *124#, у Сбербанка — номер для sms 900, у Альфа-Банка — *142#.

Решили оформить карту? На что обратить внимание?

На официальных сайтах банков вы найдете всю необходимую информацию о видах дебетовых карт и условиях их обслуживания. Все нюансы я описал в своей статье о выборе дебетовой карты.

Прежде чем принять окончательное решение, мы советуем вам еще раз обратить внимание на то, что написано ниже:

  1. Какая степень безопасности используется? Магнитная полоса менее безопасна, чем микропроцессор.
  2. Ежегодная плата за обслуживание. Это зависит от типа карты, платежной системы и ценовой политики банка. Стандартные карты дешевле, чем привилегированные.
  3. Проценты, начисляемые на остаток. Следуйте схеме банка. Следите за своим балансом, так как он может значительно отличаться в разных банках.
  4. Овердрафт. Некоторые банки включают овердрафт в договор банковского счета. Внимательно изучите его условия, чтобы не получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов за невыплаченный кредит.
  5. Вы можете отслеживать свою деятельность в режиме реального времени. Например, в личном кабинете, на мобильном приложении смартфона, через SMS-уведомления. Обратите внимание на стоимость этих дополнительных услуг.

Кэшбэк

Банки часто вознаграждают своих клиентов за безналичные платежи по картам, возмещая им часть их расходов. Правила программ лояльности различаются даже по продуктам одного и того же банка.

Примеры правил являются иллюстративными, но не исчерпывающими:

  • начисления могут быть в рублях или баллах;
  • базовый cashback на все покупки обычно составляет 0,5-1,5%;
  • Некоторые категории (например, автозаправочные станции, детские магазины, путешествия и т.д.) могут иметь более высокую скидку 5-10%;
  • Во время акций партнеры банка выплачивают до 30% и более;
  • Вы можете использовать кэшбэк для полного или частичного возврата чеков, для расчетов с партнерами по программе и других вариантов;
  • Часто для получения своего процента необходимо выполнить минимальные требования по ежемесячному cashback.

В программах cashback существует постоянная закономерность: чем выше оборот продаж в данном месяце, тем выше процент cashback. В то же время, как правило, существует ограничение на зарядку.

Бонусы

У платежной системы и банка есть партнеры в виде магазинов, авиаперевозчиков, туроператоров, отелей, организаторов спортивных мероприятий и тысяч других компаний.

Они предлагают держателям карт бонусы в различных формах, таких как

  • скидки (обычно в пределах 10%);
  • обновление номеров;
  • бесплатные переводы и другие.

Чем дороже карта, тем больше бонусов доступно.

Условия получения дебетовых карт

Дебетовые карты на самом деле гораздо проще получить и оформить, чем кредитные, поэтому банки обычно более снисходительны. Вам необходимо иметь паспорт Российской Федерации, быть зарегистрированным в месте, где есть хотя бы одно отделение банка, и быть определенного возраста.

Здесь банки различаются, так как некоторые выдают дебетовые карты даже с 14 лет. Но все зависит от типа класса и типа карты. Лучшие дебетовые карты высшего класса выпускаются только при определенных условиях, которые устанавливаются непосредственно самим банком.

Оцените статью
Блог про Сбербанк